Учет личных финансов: вести или не вести?

Учет личных финансов

Практически каждый из нас, независимо от уровня благосостояния, хотя бы один раз в жизни испытывал серьезные проблемы с деньгами. Более того, проблемы с деньгами чаще всего встречаются не у бедных людей, априори обладающих низким уровнем дохода. Для них это образ жизни - считать каждую копейку. А вот более состоятельные граждане во много раз чаще испытывают финансовые трудности.

Казалось бы, денег на жизнь зарабатывается достаточно, но почему-то далеко не всем и не всегда удается "дотянуть" до следующей зарплаты. Для некоторых людей такая ситуация является особенно некомфортной и, столкнувшись с ней однажды, они разбираются в причинах и решают проблемы, но большинство людей ничего в своей жизни не меняют.

Относитесь ли вы к тем или другим, можно с большой долей вероятности определить, ответив на вопрос: "А ведете ли вы учет своих финансов?".

Вариантов ответа и, соответственно, типов людей, может быть три:
- "Нет, не веду";
- "Пробовал, но сейчас не веду";
- "Веду".

Давайте попробуем разобраться с каждой из трех категорий, ответив на три вопроса.

1. Для тех, кто не ведет учет личных финансов: в чем причина этого?

2. Для тех, кто пробовал, но бросил: какие факторы повлияли на это?

3. Для тех, кто контролирует свой бюджет: какие способы существуют для ведения учета личных финансов и какие преимущества дает каждый из них?

Что мешает вести учет личных финансов

Вообще говоря, тема личных финансов в нашей стране средствами массовой информации освещена достаточно слабо, но, несмотря на это, многие знают, что вести учет своих денег нужно, и что, не делая этого, вы оставляете свое финансовое будущее на волю случая. Однако знать и делать - вещи абсолютно разные. Главное, что мешает многим - неорганизованность, самообман и отсутствие финансовой дисциплины. Ведь очень просто в один миг потратить деньги, поддавшись эмоциям, а заработать их потом гораздо тяжелее.

Вот лишь некоторые из причин или отговорок людей, имеющих проблемы со своими деньгами.

Я хочу это прямо сейчас!

Целая индустрия рекламного бизнеса работает каждый день с утра до вечера, не покладая рук, только для того, чтобы именно вы, собрав все свои накопления, а зачастую и заняв денег у знакомых или у банка, пришли и купили то "жизненно необходимое", что вам предлагают по телевизору, в газетах и журналах, по радио - словом, повсеместно.

Беда в том, что через некоторое время чаще всего оказывается, что покупка была не такой уж и важной, а кабала кредитов, словно оковы на ногах спринтера, будет еще долго напоминать вам о том, что рекламщики хорошо сделали свою работу.

Есть деньги - трачу, нет - тоже трачу

Другой распространенной проблемой людей является неумение контролировать свои расходы. Неоднократно приходится наблюдать, что человек, получивший зарплату, тратит ее львиную долю в первый же день, а к середине месяца денег практически не остается. И это при очень приличной зарплате, которой все равно не хватает, чтобы нормально прожить до конца месяца, и снова не занимать деньги.

Благо, что сейчас довольно большое распространение получили кредитные карты, которые позволяют человеку тратить даже те деньги, которых у него на самом деле нет. Но вот благо ли это?

Зачем копить, когда можно купить прямо сейчас

В нашей стране по большому счету кредиты только начинают набирать свои обороты, в то время как в других странах, например, в США уже большая часть населения себе не принадлежит.

Создается иллюзия того, что вы себе можете позволить приобрести вещь, которая не соответствует вашему уровню жизни, например: новый автомобиль, или компьютер последнего поколения. Я уже и не говорю о квартире, которая стоит сейчас очень дорого в любом городе, где бы вы не жили.

Мое будущее спланировать нереально

Многие люди абсолютно по разным причинам не занимаются планированием своего будущего. Не умеют, не хотят, не видят в этом смысла, но чаще всего просто считают, что планировать будущее или неинтересно, или нереально. К чему это приводит? Такие люди не могут себе обеспечить финансовое благополучие и стабильность. У них возникают непредвиденные кризисы, внезапно заканчиваются деньги, приходится влезать в кредиты и долги. Планирование своего финансового будущего не обязательно сделает вас богатым, но отсутствие планирования не сделает вас богатым абсолютно точно. Не зря все состоятельные люди ведут учет своих личных финансов и постоянно составляют и контролируют свой бюджет.

Вывод, который мне хочется сделать и донести до людей, которые не ведут учет личных финансов, состоит в следующем: если вы повторяете описанные выше ошибки и заблуждения, вы никогда не получите финансовой стабильности и всегда будете иметь проблемы с деньгами!

А дальше уже вам решать…

Почему люди бросают вести учет личных финансов

Существуют довольно много различных методик управления своими деньгами, регулярное использование которых гарантированно (абсолютно гарантированно!) улучшит ваше финансовое положение. Почему же люди, начиная вести свой бюджет, часто бросают это занятие, едва его начав? На взгляд автора, этому способствуют следующие причины.

Это же скучно и неинтересно

Да, основная причина того, что люди бросают вести свой бюджет, состоит именно в том, что им попросту надоедает этим заниматься. Спору нет, вести учет личных финансов - это очень скучно, но совершенно необходимо. У каждого человека есть дела, которые он делает каждый день, независимо ни от чего: умывается по утрам, чистит зубы, едет на работу, делает на работе часто одни и те же рутинные операции и т. д. Все эти дела входят в привычку, и мы не задумываемся, делать их или не делать.

Они делаются "на автомате". Можем ли мы их не делать? Можем, но мы должны отдавать себе отчет в том, что это как-то негативно скажется на нашей жизни, здоровье или, например, отношениях с людьми.

Точно также ведение учета личных финансов должно войти у вас в привычку, которой вы будете заниматься изо дня в день. Просто делать и все, помня, что в противном случае вас ждут большие финансовые трудности.

Боязнь тотального контроля

Человек достаточно не комфортно чувствует себя в ситуации, когда его загоняют в определенные рамки. Ведение личного бюджета как раз такой случай. Подобный учет помогает людям оценить текущую ситуацию и понять, что следует делать и какие меры предпринимать в случае, когда есть очевидные проблемы с деньгами. При этом, когда ситуация очень плачевна, речь может идти о строжайшей экономии и ограничениях буквально во всем, а это не всегда приятно и комфортно. Для человека это шок, который ведет к отказу от ведения учета вообще.

Другими словами, часто люди попросту отказываются воспринимать реальность. Понятно, что, отказавшись от ведения личного бюджета, человек только ухудшает ситуацию. Не поддавайтесь эмоциям, продолжайте планомерно управлять своими деньгами, дисциплинируйте себя и все, даже самые большие проблемы будут решены.

Ведение учета отнимает много времени

Да, время для процесса ведения учета своих денег требуется, но чаще всего отнюдь не много. Конечно, детально заносить каждую операцию расхода денег, каждую строчку из чека на 100 позиций, который вам дали в супермаркете, в программу или записывать в тетрадь - занятие не очень приятное. Но, во-первых, уровень детализации операций и ваших статей доходов и расходов определяете вы лично.

По своей практике консультирования в области управления своими деньгами могу твердо сказать, что детализация кассового чека до каждой позиции товара в 95 % случаев не требуется. А во-вторых, больше времени требуется как раз в самом начале ведения учета.

Помните, что как только ведение учета личных финансов войдет у вас в привычку, вы не будете тратить на него много времени.

Если говорить обо мне, то ведение учета финансов отнимает у меня не более 5 минут ежедневно, и около 15 минут один раз в неделю я трачу на анализ результатов и постановку финансовых целей. Итого - порядка 30-40 минут в неделю. Считаю, что это время для собственного финансового благополучия может выделить каждый из вас.

Отсутствие финансовых целей

Мотивация. Да, именно она мешает нам добиваться успеха в жизни. В личных финансах мотивация также играет огромную роль.

Если у вас нет четких финансовых целей, вам во много раз сложнее заставить себя контролировать свои расходы и вести бюджет.

И наоборот, когда вы четко понимаете, что для осуществления вашей цели (например, вы хотите купить автомобиль стоимостью 500 000 рублей через 1 год) вам необходимо грамотно распоряжаться своими деньгами, мотивация присутствует. В противном случае либо вы не осуществите свою цель вовсе, либо осуществите, но гораздо позднее, что может повлиять на другие ваши цели и задачи не самым лучшим образом.

Поэтому для того чтобы дисциплинировать себя, уделите время и подумайте над вашими финансовыми целями и задачами и, если они действительно для вас важны, это будет мотивировать вас уделять время для контроля личных финансов.

Денег и так достаточно или, наоборот, очень мало

Некоторые люди делают очень серьезную ошибку, бросив контролировать свой бюджет, когда выбираются из финансовой ямы. Им кажется, что деньги вновь появились, с долгами расплатился, жизнь налаживается. Когда у людей появляются деньги, это автоматически ведет к желанию улучшить уровень жизни. Нужно более комфортабельное жилье, новый автомобиль, одежда и т. д. И именно в этой ситуации очень просто снова погрязнуть в трясине долгов и кредитов.

Обратная ситуация - когда денег совсем мало, и может показаться, что ведение учета личных финансов не требуется, потому как и учитывать, вроде как, нечего, все и так прозрачно и понятно.

Здесь важно пересилить себя и научиться тщательному планированию, которое позволит пусть и понемногу, но создать резервный фонд, который может очень пригодиться в подобной ситуации.

Еще раз повторю, учет личных финансов - это привычка, которая должна быть у вас независимо от уровня дохода.

Способы ведения учета личных финансов

Выше мы установили, почему люди не ведут учет своих личных финансов, и что мешает большинству из нас делать это регулярно.

Теперь самое время поговорить о том, какие же есть собственно способы ведения учета личных финансов, и какие преимущества дает каждый из этих способов.

Начнем с того, почему это важно.

Ведение учета личных финансов позволяет решать следующие задачи (в следующих номерах журнала мы расскажем о каждой из них):
- найти "лишние" деньги в своем кармане;
- понять причины проблем с деньгами, и найти варианты для их решения;
- комфортно жить, не боясь остаться без средств к существованию;
- выработать в себе привычки, которые будут вести вас к финансовой свободе;
- перестать жить в долг, полностью распоряжаться своей жизнью и своими деньгами;
- реализовать личные финансовые планы и цели;
- обеспечить своим детям финансовое благополучие;
- накопить деньги на пенсию, не сильно рассчитывая на помощь государства.

Для того чтобы вести учет своих доходов и расходов, планировать достижение финансовых целей, контролировать кредиты и долги, создавать резервы и накопления, можно использовать следующие способы вести учет:
- на бумаге, в тетради, ежедневнике;
- в табличках MS Excel или в MS Word;
- в специализированном программном продукте, предназначенном для учета личных финансов.

Давайте рассмотрим плюсы и минусы ведения учета каждым из перечисленных способов.

Учет на бумаге, в тетради, ежедневнике

Плюсы: не требует наличия компьютера; не нужно обучаться работе на компьютере вообще и в программах учета в частности.

Минусы: способ не нагляден; велика вероятность ошибок; требует большого количества времени для ведения учета и анализа.

Вывод: способ наиболее актуален для регионов, где еще нет повсеместного использования компьютерной техники.

Учет в таблицах MS Excel или в MS Word

Плюсы: не нужно приобретать и устанавливать специализированные программные продукты; можно быстро и гибко настроить простой учет под свои нужды.

Минусы: сложно разносторонне подойти к учету личных финансов; сложно выстраивать зависимости между таблицами, велика вероятность ошибок; сложно анализировать данные.

Вывод: способ наиболее актуален для ведения упрощенного учета личных финансов, а также если нет возможности приобрести и(или) разбираться в специализированных программах.

Учет в специализированном программном продукте

Плюсы: позволяет проводить разносторонний учет и анализ личных финансов; логика ведения учета продумана разработчиками программы, от вас требуется просто вовремя заносить необходимые данные и анализировать результаты; требует минимального количества времени на ведение учета; накапливает данные за весь период ведения учета, что позволяет наблюдать динамику; постоянно развивается, добавляя новые возможности для ведения учета.

Минусы: требует некоторых временных и денежных затрат на начальном этапе; в некоторых случаях приходится подстраиваться под логику и методы учета, реализованные в программе, что иногда бывает неудобно.

Использовать любой из вышеперечисленных способов на порядок лучше, чем не следить за своими финансами вообще. Но во много раз правильнее, быстрее и эффективнее воспользоваться специализированной программой.

Сегодня на рынке достаточно много программных продуктов, которые способны помочь в учете и контроле личных финансов, однако, несмотря на все многообразие выбора, хочется обратить ваше внимание на продукт нового поколения, разработанный фирмой "1С". Называется продукт "1С:Деньги 8".

Программа "1С:Деньги 8" обладает всем необходимым для решения восьми перечисленных выше наиболее важных задач. Для их решения (и не только) в программе присутствуют и следующие возможности:
- учет ваших доходов и расходов по членам семьи и в целом по семье;
- учет денег в разрезе кошельков и перемещений денег между кошельками;
- ввод плановых операций по доходам и расходам;
- учет доходов и расходов (рис. 1);
- ввод и анализ операций с долгами (я дал в долг, я взял в долг);
- учет кредитов (потребительский кредит, ипотека и т. д.);
- учет отложенных денег;
- постановка и достижение финансовых целей;
- анализ ситуации с накоплениями;
- учет имущества;
- формирование семейного и личного бюджетов;
- контроль текущего бюджета (рис. 2);
- план-фактный анализ бюджетов;
- возможность долгосрочного планирования и оценка вашего финансового состояния исходя из различных сценариев развития событий в будущем;
- набор отчетов по управлению личными финансами;
- налоговая отчетность с автоматическим заполнением деклараций 3-НДФЛ и 4-НДФЛ;
- количественно-ценовой (а не только суммовой) учет расходов.

Рис. 1

Рис. 2

Более подробно с возможностями программы "1С:Деньги 8" можно ознакомиться на сайте www.v8.1c.ru в разделе "1С:Деньги".

В качестве заключения

Как вы уже, наверное, поняли, прочитав эту статью, существует довольно много вещей, которые отводят нас от пути к финансовой свободе. Это и внешние факторы, и внутренние качества каждого конкретного человека, и обстоятельства, на которые мы не можем повлиять. Но, в конечном итоге, все это не имеет никакого значения и важно понимать одну простую вещь. Регулярно уделяя время контролю личных финансов, вы, быть может, и не станете богатым или, по крайней мере, состоятельным человеком, но совершенно точно наведете порядок со своими деньгами и получите уверенность в завтрашнем дне. Не делая этого - вы не получите ни того, ни другого.

Мой совет: начните контролировать свои денежные потоки, это совсем не сложно, зато откроет вам глаза на многие вещи. Как это сделать проще? Конечно же вместе с программой "1С:Деньги 8", но в принципе как - это второй вопрос. Главное начать. Я уверен, что у вас все получится, ну а о том, как именно это делать, мы обязательно поговорим в следующих номерах журнала. Следите за публикациями.