При выдаче кредитов будут учитываться только официальные доходы граждан. Если заемщик не имеет официальных доходов либо такие доходы носят символическое значение, то в выдаче кредита ему откажут.
Рассказываем, как будет работать система проверки заемщиков с 1 марта 2026 года.
Как работает Цифровой профиль гражданина
С 1 марта 2026 года все банки и МФО перейдут на новый порядок проверки заемщиков с использованием Цифрового профиля гражданина.
Цифровой профиль – это персонализированный набор официальных данных о человеке, собранных из государственных информационных систем, в том числе ФНС и СФР. Правовой основой функционирования Цифрового профиля является постановление Правительства РФ от 03.06.2019 №710 «О проведении эксперимента по повышению качества и связанности данных, содержащихся в государственных информационных ресурсах».
Одна из функций Цифрового профиля – предоставление третьим лицам (например, банкам) сведений о гражданине с его согласия и в его интересах. Цифровой профиль позволяет банкам оперативно проверять сведения о доходах заемщиков перед заключением с ними договоров на предоставление займов и кредитов.
Банк направляет запрос на предоставление сведений о конкретном гражданине (обратившемся заемщике), а информационная система сама собирает всю необходимую информацию из государственных реестров и баз данных, после чего представляет ее банку с указанием подтвержденных и достоверных источников. Заемщику не нужно предоставлять банку подтверждающие документы, а временные затраты банка на оценку заемщиков с помощью Цифрового профиля значительно сокращаются и процесс выдачи кредитов происходит максимально быстро.
С 1 марта 2026 года банки, проверяя клиентов и их платежеспособность, станут использовать только сведения об официальных доходах граждан. Банки будут направлять запрос в Цифровой профиль гражданина о его доходах. В ответ на запрос информационная система станет выдавать сгенерированную и обобщенную информацию о доходах из базы данных ФНС и СФР. Вся процедура от момента направления запроса до поступления в банк информации об официальных доходах заемщика будет занимать не больше одной минуты.
Помимо доходов, банки смогут также контролировать и расходы граждан, сравнивая сведения о получаемых доходах с данными движения денежных средств клиентов по их банковским счетам. И если расходы клиента по его счетам (картам) будут превышать сумму официальных доходов по данным ФНС и СФР, то это позволит банкам включить владельца счетов в перечень подозрительных клиентов. Попадание в такой «черный» список банка не позволит оформить кредит или договор займа.
Какие сведения о заемщиках получат банки через Цифровой профиль
Через Цифровой профиль банки и МФО смогут получать из ФНС и СФР следующие сведения о физлицах и их доходах (приложение к постановлению Правительства РФ от 03.06.2019 №710):
- сведениях о заработной плате и выписки из электронных трудовых книжек;
- данные о регистрации в качестве ИП и самозанятых;
- сведения о получении пособия по безработице, социальных пособий, в том числе детских выплат;
- данные о назначенных пенсиях и социальных выплатах;
- сведения о состоянии сальдо ЕНС;
- выписки из расчетов 6-НДФЛ;
- сведения о выплатах, произведенных плательщиками страховых взносов в пользу заемщиков;
- данные из деклараций 3-НДФЛ и т.д.
Запрашивать в Цифровом профиле вышеперечисленные сведения банки могут только с согласия клиента. Такое согласие клиент должен предоставить при оформлении заявки на кредит.
Что изменится для заемщиков с 1 марта 2026 года
Переход банков на новый механизм оценки заемщиков имеет как свои плюсы, так и минусы. Говоря о преимуществах использования Цифрового профиля при оценке заемщиков, ЦБ РФ делает упор, в первую очередь, на удобство самих заемщиков.
Процесс получения кредитов для добросовестных банковских клиентов, имеющих официально подтвержденные «белые» доходы, действительно максимально упростится, а время рассмотрения кредитных заявок будет заметно сокращено, поскольку проверка клиентов и их платежеспособности станет осуществляться моментально.
Заемщикам больше не потребуется предоставлять в банки всевозможные подтверждающие документы и справки, например, 2-НДФЛ. Вся необходимая для проверки клиента информация уже будет у банков и МФО в онлайн-режиме.
С другой стороны, переход банков на учет исключительно официальных доходов граждан может привести к тому, что значительная часть заемщиков не смогут заключить с банком соответствующий договор, так как банки не смогут получить информацию об их доходах.
Пока за банками сохраняется право задействовать иные источники информации об официальных доходах граждан, кроме Цифрового профиля. Но со временем банки полностью перейдут на проверку сведений о заемщиках с помощью Цифрового профиля. Для проверки они станут использовать только данные ФНС и СФР, а указанные ведомства оперируют лишь официальными доходами. Доходы, полученные «в конверте», выпадают из поля зрения налоговиков и СФР. Поэтому информация о них станет недоступной и для банков.
Следовательно, те заемщики, которые работают неофициально (например, физлица без статуса ИП и регистрации в качестве самозанятого), либо получают большую часть своих доходов «в конвертах», кредиты взять не смогут.
При этом Банк России отмечает, что переход на использование исключительно сведений об официальных доходах позволит банкам и другим кредиторам более точно оценивать доходы заемщиков и ограничивать риски долговой нагрузки граждан.
Взаимодействие с банками
В материале использованы фото: Ground Picture / Shutterstock / Fotodom.
