Блокировка банковских переводов: какие операции попадут под подозрение с 25 июля 2024 года

12.08.2024

25 июля 2024 года вступил в силу закон, который обязал банки временно приостанавливать подозрительные денежные переводы между счетами физлиц. Одновременно был утвержден и перечень таких подозрительных переводов. Рассказываем, как банки станут блокировать денежные переводы и какие переводы теперь находятся в зоне риска.

Что изменилось в порядке банковских переводов

Федеральный закон от 24.07.2023 №369-ФЗ, вступивший в силу с 25 июля 2024 года, обязал банки контролировать и временно приостанавливать все подозрительные денежные переводы. Подозрительными в указанных целях теперь считают денежные переводы, осуществляемые как без добровольного согласия клиента, так и с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием.

Осуществлять проверку переводов банки будут при помощи специальной базы данных Банка России «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента». Если в базе окажутся сведения о получателе перевода либо будет установлено, что перевод совершается без добровольного согласия клиента, то перевод временно заблокируют, а клиенту сообщат о наличии подозрений в том, что деньги могут быть переведены злоумышленнику. Если после предупреждения клиент повторно выразит свое желание перевести деньги на спорный счет, банк должен осуществить перевод. Если повторного обращения со стороны клиента по поводу временно приостановленного перевода в банк не поступит, перевод окончательно заблокируют.

Подобную проверку переводов банки теперь обязаны проводить до момента списания денежных средств клиента. Данные правила не распространяются на переводы денежных средств, являющихся (ч.3.15 ст.8 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе»):

заработной платой;
выплатами социального характера;
доходами, на которые не может быть обращено взыскание в ходе исполнительного производства (пенсии, денежные компенсации, алименты, гуманитарная помощь и т.д. согласно ст.101 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Все прочие денежные переводы, не упомянутые в указанном выше перечне, могут быть признаны подозрительными и временно заблокированы по решению банков. При этом признавать переводы подозрительными банки смогут только в том случае, если переводы соответствуют критериям подозрительности, установленным ЦБ РФ.

Какие переводы должны блокировать банки с 25 июля 2024 года

Банки обязаны временно блокировать все подозрительные денежные переводы, осуществляемые без добровольного согласия клиента. Перечень признаков осуществления перевода без добровольного согласия клиента установлен в соответствии с приказом Банка России от 27.06.2024 №ОД-1027, вступившем в силу с 25 июля 2024 года.

Перевод считается совершенным без согласия клиента, если:

информация о получателе денег содержится в базе данных Банка России «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента»;
перевод совершается с устройства, которое ранее уже использовалось для получения денежных средств злоумышленниками, и информация о нем есть в базе данных Банка России;
перевод не соответствует обычным денежным переводам, совершаемым клиентом, по таким параметрам, как время, место, устройство, сумма, периодичность операций и получатель денежных средств;
информация о получателе денежных средств содержится в базе данных неблагонадежных и подозрительных клиентов, которую ведет банк;
в отношении получателя денег возбуждено уголовное дело по факту совершения противоправных действий, связанных с незаконным получением денежных переводов, и об этом есть документальное подтверждение;
третьи лица передают в банк информацию о том, что денежный перевод имеет признаки совершения без добровольного согласия клиентов (данную информацию может передать банк получателя денежных средств, оператор платформы цифрового рубля и иные лица);
перед осуществлением денежного перевода клиент вел нетипичные для него телефонные разговоры или переписку в мессенджерах или в интернете (данную информацию в банк может передать оператор связи, владелец мессенджера или сайта).

Если банк не заблокирует перевод, соответствующий любому из перечисленных условий, то на него ляжет вся ответственность за совершение перевода в пользу мошенник. В этом случае банк должен вернуть клиенту списанные деньги в течение 30 дней после получения от клиента уведомления о совершении с его счета мошеннического перевода. Подать такое уведомление в банк клиент должен не позднее дня, следующего за днем получения от банка уведомления о совершенной операции (ч.11 ст.9 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ).

Если банк не проинформирует клиента, что совершаемый перевод носит подозрительный характер, и осуществит данный перевод, игнорируя новые правила, он должен возместить клиенту всю сумму операции в течение 30 дней после получения от клиента соответствующего заявления. Подавать в таких случаях уведомление о совершении мошеннического перевода клиентам не требуется.

Как банки будут блокировать и возобновлять денежные переводы

Порядок блокировки и возобновления подозрительных денежных переводов зависит от способа осуществления конкретного перевода. В общем случае банк приостановит подозрительный денежный перевод на два дня, проинформировав клиента о причинах блокировки. Два дня – это так называемый «период охлаждения», в течение которого клиент может отказаться от совершения подозрительного перевода, но не может требовать его совершения от банка. Данный период исчисляется, начиная со дня блокировки подозрительной операции, и заканчивается в 24 часа дня, следующего за днем блокировки операции. Если после истечения двух дней клиент повторно потребует совершить тот же самый денежный перевод, банк незамедлительно должен это сделать (ч.3.11 ст.8 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ).

Те же самые правила действуют и в отношении переводов (независимо от способа их совершения), блокируемых по причине наличия в базе данных Банка России сведений о получателе средств. Если данные о получателе средств внесены в базу данных «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента», клиенту также дается два дня на отказ от совершения перевода. В течение этого периода перевод не может быть совершен даже при наличии соответствующего требования со стороны клиента. По истечении 2-дневного «периода охлаждения» перевод может быть осуществлен на основании повторного распоряжения клиента, но клиент утрачивает право на получение от банка возмещения денежных средств, поступивших на счет мошенника (ч.3.14 ст.8 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ).

Отдельные правила установлены в отношении переводов, совершаемых при помощи банковских карт, переводов электронных денежных средств и переводов денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей.

Если перечисленные переводы окажутся подозрительными, банк откажется от их осуществления. При этом клиенту будет направлено уведомление о невозможности совершения перевода с указанием причин. Если клиент все же захочет перевести деньги, он сможет это сделать не позднее одного дня, следующего за днем отказа. Для этого в течение указанного срока клиент должен подтвердить свое согласие на осуществление перевода.

Если клиент пропустит данный срок, он все равно сможет осуществить спорный перевод, направив в банк повторное распоряжение, содержащее те же реквизиты получателя и ту же сумму перевода (ч.3.6 ст.8 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ).

И в том, и в другом случае перевод будет осуществлен незамедлительно, но клиент утратит право требовать возмещение от банка в случаях, если деньги поступят на счет мошенника.

В материале использованы фото: fizkes / Studio Romantic / Shutterstock / Fotodom.