Что такое самозапрет на выдачу кредитов
Федеральный закон от 26.02.2024 №31-ФЗ, вступающий в силу с 1 марта 2025 года, дополнил законодательство о потребительском кредитовании и кредитных историях нормами о так называемом самозапрете на кредиты. Запрет на оформление кредитов – это новая защитная мера, принимаемая физлицами в целях ограничения заключения с ними договоров потребительского кредита и займа.
По новым правилам физлица смогут на добровольной бессрочной основе устанавливать в отношении самих себя запреты на выдачу банками и микрофинансовыми организациями (МФО) потребительских кредитов и займов (ч.1 ст.5.1 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях»). Сведения о запрете будут внесены в кредитную историю физлица и направлены во все квалифицированные бюро кредитных историй. Соответственно, банки не смогут выдавать кредиты физлицу, заявившему о запрете на их оформление. Таким образом, процедура самозапрета на кредиты позволит исключить ситуации, при которых на ничего не подозревающих граждан неизвестными лицами оформляются кредиты и займы.
В рамках данной процедуры физлица могут установить как полный, так и частичный запрет на кредиты. Полный запрет означает, что физлицу вообще нельзя выдавать никакой кредит – ни тот, который оформляется в офисе банка, ни тот, который можно оформить дистанционным способом. Полный запрет обязаны соблюдать как банки, так и МФО. Частичный же запрет предполагает невозможность оформления тех видов кредитов, которые укажет сам заявитель. При частичном самозапрете физлицо может поставить под запрет следующие виды кредитов:
- кредиты, выдаваемые банками любым способом (очным и дистанционным);
- кредиты, выдаваемые МФО любым способом (очным и дистанционным);
- кредиты, выдаваемые банками только дистанционно;
- кредиты, выдаваемые МФО только дистанционно.
Заявитель вправе выбрать один или сразу несколько вариантов частичного самозапрета либо же ввести полный запрет на кредиты и займы. Выбор конкретного варианта запрета остается за самим физлицом. При этом в отношении некоторых кредитов самозапрет действовать не будет.
На какие кредиты нельзя оформить самозапрет
Действие самозапрета распространяется на подавляющее большинство кредитов и займов, предлагаемых банками и МФО. Но законодательство устанавливает ряд кредитов, запрет на оформление которых ввести нельзя (ч.2 ст.5.1 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ): ипотека, автокредиты и кредиты на образование, по которым предусматривается предоставление государственной поддержки.
Как действует самозапрет на кредиты
Установление самозапрета на кредиты влечет невозможность оформления на заемщика, который его установил, любого кредитного договора на любых условиях (кроме автокредита, ипотеки и кредита на образование с господдержкой). Перед заключением кредитного договора или договора займа банк и МФО в обязательном порядке должны запросить у бюро кредитных историй информацию о наличии запрета на выдачу заемщику кредитов. Такой запрос они должны направлять в бюро не ранее, чем за 30 календарных дней до даты заключения кредитного договора.
Если на основании полученной из бюро кредитных историй информации банк или МФО установят, что заемщик оформил самозапрет, они должны отказать обратившемуся лицу в оформлении кредитного договора. Кроме того, они должны уведомить заемщика о таком отказе с указанием причин (установление самозапрета) не позднее окончания рабочего дня, следующего за днем принятия решения об отказе в заключении кредитного договора (ч.4.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите»).
Если банк или МФО, несмотря на существующий запрет, выдадут физлицу кредит, то все обязательства по нему будут возложены на саму кредитную организацию. Никаких требований к заемщику по такому кредиту они предъявить не смогут (ч.6 ст.13 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ). То же самое касается и ситуаций, когда кредит (заем) будет выдан без проверки кредитной истории на предмет наличия в нем соответствующего запрета.
Как установить и снять самозапрет на оформление кредитов
Установление самозапрета на кредиты осуществляется в заявительном порядке. Заявление можно оформить по форме, утв. указанием Банка России от 27.06.2024 №6777-У. В заявлении указывают следующие сведения (ч.3 ст.5.1 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ):
- ФИО и дату рождения заявителя, его паспортные данные;
- ИНН;
- дату и время подачи заявления о запрете;
- кредитные договоры и договоры займа, на которые распространяется действие запрета (к примеру, можно запретить заключать любые кредитные договоры, а можно только те, которые заключаются дистанционным способом, без обращения в офис банка).
Подать заявление о самозапрете можно через МФЦ (предъявив паспорт) либо из личного кабинета на портале Госуслуг. Оформить запрет через банк не получится: законодательство не предусматривает такой возможности.
Оформленное через портал Госуслуг или МФЦ заявление передается во все квалифицированные бюро кредитных историй, которые должны сразу же внести сведения о запрете в кредитную историю заявителя (ч.18 ст.5.1 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ). Сведения о запрете подлежат отражению в кредитной истории в день получения заявления о запрете (если оно поступило в бюро до 22 часов по московскому времени) или на следующий календарный день (если оно поступило в бюро после 22 часов по московскому времени).
Запрет на оформление кредитов и займов носит бессрочный характер и будет применяться до того момента, пока физлицо не подаст заявление о его снятии. Для снятия запрета на оформление кредитов необходимо через МФЦ или портал Госуслуг направить в бюро кредитных историй заявление по форме, приведенной в приложении № 2 к указанию Банка России от 27.06.2024 №6777-У. После получения такого заявления в кредитную историю будет внесена информация о снятии самозапрета на кредиты, и заявитель сможет оформлять кредитные договоры и договоры займа с МФО на прежних условиях.
Вводить и снимать самозапреты на оформление кредитов и займов разрешается любое количество раз. Периодичность введения и снятия запретов ничем не ограничена.
Заявление на установление и снятие самозапрета физлица смогут подавать бесплатно (ч.1 ст.5.1 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ). Бюро кредитных историй не вправе взимать плату за рассмотрение таких заявлений и внесение изменений в кредитные истории заемщиков.
В материале использованы фото: dotshock / Shutterstock / Fotodom.
Не понятно, зачем это надо. Человек сумасшедший и в редкие проблески разума идет писать самозапрет? А если он вменяемый, то зачем самому себе запрещать?
Счетовод-любитель, Этот вопрос нужно задать тем тысячам обманутых граждан, на чье имя неизвестные лица без их ведома и согласия оформили или в будущем оформят еще кредит. Получив доступ к кредитной карте, в том числе и купив его на известных ресурсах, кредит можно оформить практически на любого. Можно оформить кредит в МФО и по чужому паспорту, найденному на улице, например.
Способов оформления кредитов на чужое имя - масса. В МВД каждую неделю сообщают о новом способе и отдельных его вариациях. Причем тот, на чье имя оформлены кредиты, узнает о них, только когда появляется просрочка и банки обращаются в суд. В отдельных случаях число кредитов, оформленных на ничего не подозревающего человека, может исчисляться десятками и сотнями - зависит от количества МФО в городе.
chitatel, Полная чушь
Налоговое бремя, К сожалению, не чушь. По данным Центробанка, число кредитов, оформленных на граждан неизвестными лицами, растет с каждым месяцем, а в базе мошенников регулятора каждый месяц появляются данные о тысячах новых случаев мошенничества с кредитами.
Если на человека еще не оформили кредит за его спиной, то это еще не значит, что такой кредит на него не оформят завтра или послезавтра. Бороться с такими кредитами традиционными способами невозможно. Правоохранители здесь бессильны. Поэтому единственным решением остается установление вот таких вот запретов на кредитование.
Счетовод-любитель, Можно только позавидовать такой радужной жизни))))
Взъерошенный админ, А вы в джунглях живёте и любого шорох боитесь? нечего сообщать свои данные всем подряд
Бухгалтер Корейко, Ваши данные и так знают те кому они нужны, и если на вас ещё не оформили займ или кредит, вам повезло, лично на меня так оформили, но соответственно аннулировали из-за неверных некоторых данных
Счетовод-любитель, Самозапрет актуален не для всей прослойки народа, по закону бы его ставить изначально как паспорт получаешь, снять запрет легче чем машеников искать, и тем более когда кредитами крайне редко пользуешься дойти до банка надежнее будет
Ещё бы всё это дело пораньше можно бы было организовать, чего до 1 марта ждать? И сделать надо так, чтобы снять этот запрет можно было только лично через мфц.
Прижимистый главбух, В общей сложности на подготовку и принятие данного закона ушло пять лет. До этого вопрос о необходимости принятия такого закона неоднократно ставился и ранее. Но все время разработка и принятие закона по каким-либо причинам откладывалась и тормозилась.
Сам закон приняли еще в начале прошлого года и в первоначальной версии документа он должен был вступить в силу сразу же после его подписания. Но потом законодатели передумали и отсрочили дату вступления закона в силу еще на целый год. Но в данном случае лучше уж поздно, чем никогда.