«Антиотмывочная» платформа Центробанка: чего бояться и к чему готовиться бизнесу

Что изменится в «антиотмывочном» законодательстве

В ближайшее время Госдума планирует принять законопроект № 1116371-7 (уже принят в первом чтении), который в значительной мере ужесточит действующее «антиотмывочное» законодательство и существующий порядок осуществления банковских операций организациями и ИП. В указанных целях законопроект дополняет Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» новыми статьями и положениями, призванными акцентировать работу кредитных организаций в части противодействия легализации только на действительно сомнительных клиентах.

В связи с этим законопроект предусматривает создание общероссийского информационного онлайн-сервиса «Знай своего клиента» (платформа ЗСК), который будет функционировать на базе ЦБ РФ. Через него все банки смогут получать информацию о рискованности своих клиентов – компаний и ИП. Именно на основании этой информации банки станут блокировать операции подозрительных клиентов и «замораживать» их счета.

Степень риска (низкий, средний, высокий) организациям и ИП будет присваивать ЦБ РФ, а также сами кредитные организации на основе рекомендаций Центробанка. Определяться он станет в зависимости от видов и характера деятельности компаний, характеристик их банковских операций, сведений об учредителях и руководителях и об аффилированности с иными компаниями, осуществляющими подозрительные операции. 

Так, низкую степень рискованности присвоят компаниям, по которым вообще не было выявлено никаких сомнительных операций, средний – тем компаниям, которые время от времени практикуют вывод денежных средств в теневой сектор экономики или ведут деятельность в секторах экономики с повышенными рисками.

Высокий уровень риска присвоят компаниям и ИП, если они:

• не осуществляют реальной хозяйственной деятельности;
• зарегистрированы на подставных физлиц;
• контролируются третьими лицами;
• препятствуют установлению реальных бенефициаров своих сомнительных операций (например, не предоставляют соответствующую информацию по требованию кредитной организации или правоохранителей);
• обеспечивают расчеты теневого сектора экономики.

Если компания замечена в проведении подозрительных операций, то этого будет достаточно, чтобы отнести ее к рискованной (со средним или высоким уровнем рискованности). Причем подозрительными будут считаться любые операции, в отношении которых у банка возникают подозрения, что они совершаются в целях легализации преступных доходов, финансирования терроризма или финансирования распространения оружия массового уничтожения (будущая редакция ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ).

Присвоенная клиенту степень риска непосредственно будет влиять на порядок его обслуживания (осуществления операций) в соответствующей кредитной организации. И если порядок проведения операций нерискованных клиентов останется без каких бы то ни было изменений, то вот с проведением операций рискованных компаний могут возникнуть значительные трудности.

Обслуживание клиентов в зависимости от степени их рискованности

Компании, отнесенные к низкой степени риска, в принципе не должны заметить на себе никаких изменений от ужесточения «антиотмывочного» законодательства. Напротив, как отмечают авторы законопроекта в пояснительной записке к нему, административная нагрузка на такие компании в результате законодательных изменений только снизится.

Так, в отношении нерискованных клиентов банки будут не вправе отказать в осуществлении перевода денежных средств на счет (вклад, депозит), открытый в том же или любом другом банке на территории РФ.

Если компания отнесена к среднему риску, то у такой компании банк будет уже запрашивать документы и пояснения в отношении проводимых операций. Если клиент предоставит такие пояснения/документы, то подозрения в отношении операции снимут и препятствовать ей не станут.

Если же организации или ИП был присвоен высокий уровень рискованности, то в отношении таких клиентов банк будет обязан (будущая ст. 7.7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ):

• отказать в совершении операций с денежными средствами или иным имуществом;
• отказать в выдаче остатка денежных средств на счете либо его перечислении на другой счет клиента или на счет третьего лица при расторжении договора банковского счета по инициативе клиента;
• отказать в осуществлении переводов денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей, а также прекратить использование таким клиентом электронного средства платежа.

При этом ряд операций рискованных клиентов банк все же будет обязан совершать в порядке исключения. К таким операциям относятся (п. 5 будущей ст. 7.7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ):

• операции, направленные на уплату налогов, сборов, таможенных платежей, страховых взносов и иных обязательных платежей в бюджетную систему РФ;
• операции, направленные на оплату труда персонала в соответствии с трудовым законодательством при условии, что с выплат в пользу работников платятся все полагающиеся налоги и страховые взносы;
• операции, направленные на денежные выплаты, связанные с предоставлением работникам гарантий и компенсаций, предусмотренных ТК РФ, за исключением компенсаций расходов на проезд и найм жилого помещения;
• снятие и перевод денежных средств в целях обеспечения жизнедеятельности ИП и его семьи, но не более 30 000 рублей в месяц на человека;
• операции, направленные на выплату пенсий, стипендий и иных социальных выплат, алиментов, возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью, возмещение вреда в связи со смертью кормильца;
• операции, связанные с оплатой расходов, необходимых для ликвидации организации/ИП;
• операции, связанные с исполнением обязательств по кредитным договорам.

Таким образом, счета высокорисковых клиентов будут заморожены, и никакие операции, кроме вышеуказанных, провести будет невозможно.

Что делать высокорисковым клиентам банков

Если компании присвоят высокий уровень риска и ее счета будут «заморожены», то она сможет оспорить соответствующее решение в межведомственной комиссии при ЦБ РФ или в суде, предоставив документы и пояснения, опровергающие законность действия банка. Причем в суд можно будет обратиться только после обращения в межведомственную комиссию Центробанка.

Компания сможет оспорить свой статус высокорискованной и, соответственно, отказ в осуществлении операций по ее счету в течение 6 месяцев после присвоения ей данного статуса (будущая ст. 7.7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ).

По итогам оспаривания комиссия/суд примут либо решение о снижении уровня рискованности клиента, либо об оставлении данного решения без изменения.

Во втором случае в отношении высокорискованной компании, чьи банковские счета были «заморожены», начнут процедуру принудительного (административного) исключения из ЕГРЮЛ или ЕГРИП. После ликвидации компании все имеющиеся на ее счетах денежные средства (за вычетом тех, что ушли на ликвидацию) вернут собственникам бизнеса (учредителям).

Кстати, в первоначальной версии законопроекта такие средства предлагалось изымать в пользу государства, однако доработанные ко второму чтению поправки предлагают отказаться от такой меры, как от чрезмерно радикальной.

Ожидается, что поправки в Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ вступят в законную силу уже с 1 июля 2022 года.