Период охлаждения по кредитам: как получить деньги в 2025 году

Период охлаждения по потребительским кредитам

Федеральный закон от 13.02.2025 №9-ФЗ, вступающий в силу с 1 сентября 2025 года, установил так называемый период охлаждения по потребительским кредитам и займам. Под периодом охлаждения понимается временной промежуток, в течение которого заемщику, оформившему кредитный договор или договор займа, предоставляется возможность принять окончательное решение о целесообразности получения кредитных средств.

В течение этого времени деньги по кредитному договору остаются у банка (МФО) и поступают заемщику только после истечения периода охлаждения. При этом до истечения периода охлаждения заемщик может отказаться от использования кредитных средств и расторгнуть ранее заключенный договор без уплаты банку или МФО штрафов, пеней или процентов. Продолжительность периода охлаждения зависит от величины кредита (займа). Чем больше сумма займа, тем дольше и период охлаждения. 

Кредитные деньги заемщик сможет получить от банка только по истечении указанных выше сроков. Причем банки и МФО при заключении кредитных договоров обязаны сообщать заемщикам о действующем периоде охлаждения, который предоставляется им для принятия обдуманного решения относительно получения заемных средств, и праве отказаться от заключенного кредитного договора до получения денег.

Если банк не применит период охлаждения и кредитные деньги получат мошенники, по факту чего будет возбуждено уголовное дело, то заемщик сможет отказаться от исполнения ранее заключенного кредитного договора. Вся ответственность за утрату денег по такому договору ляжет на банк или МФО, которые проигнорировали требование о применении периода охлаждения. В таких случаях банк и МФО не смогут требовать исполнения заемщиком своих кредитных обязательств, начислять проценты и уступать права требования по договору потребительского кредита (новая ч.7 ст.13 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ). 

Для освобождения от ответственности по оформленному кредиту заемщику будет достаточно направить в банк копию постановления о возбуждении уголовного дела по факту мошенничества. Передать данный документ заемщик сможет по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или вручить представителю кредитной организации или МФО под расписку.

Когда не будет действовать период охлаждения

Не применять период охлаждения, не опасаясь утраты полученных мошенниками денег, банки смогут только по ограниченной группе кредитных договоров - ипотека, автокредиты, образовательные кредиты с господдержкой. В частности, банки и МФО не будут применять период охлаждения, если (новая ч.9.5 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ):

• у заемщика имеются созаемщики или поручители;
• обязательства заемщика обеспечены залогом транспортного средства (когда заемные денежные средства поступают на счета организации – продавца транспортного средства);
• заемные деньги предоставляются по договору основного образовательного кредита с государственной поддержкой;
• кредит предоставляется в целях полного или частичного погашения другого кредита или кредитов (если это не влечет за собой увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика);
• заемные деньги перечисляются организации или ИП в счет оплаты товаров, работ или услуг, приобретенных у них заемщиком (кроме случаев приобретения товаров, работ и услуг через интернет).

Во всех перечисленных случаях банки и МФО вправе выдавать заемщикам деньги сразу же после оформления кредитного договора. Но если при оформлении кредита заемщик потребует перевести заемные денежные средства на счет третьего лица (не за приобретаемые товары и услуги), то банк и МФО должны проверить конечного получателя денег.

Проверка получателей кредитных денег

С 1 сентября 2025 года банки и МФО станут в обязательном порядке проверять заемщиков и конечных получателей средств по оформленным кредитным договорам по специальной базе данных ЦБ РФ «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента». Банки будут проводить такие проверки, если при оформлении кредитного договора заемщик даст банку распоряжение на перечисление заемных денежных средств на счет третьего лица (новая ч.9.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ).

Если банк установит, что получатель заемных средств, на счет которого заемщик требует перечислить одобренный кредит, указан в базе данных ЦБ РФ в качестве мошенника, то в перечислении денег на счет такого лица банк заемщику откажет. При этом заемщика проинформируют, что потенциальный получатель заемных средств является мошенником и что деньги могут быть перечислены только на счет самого заемщика.

В свою очередь МФО будут проверять заемщиков по базе данных ЦБ РФ во всех случаях. Если заемщика идентифицируют по базе данных ЦБ РФ как мошенника, то МФО должна отказать в заключении договора потребительского займа и уведомить заемщика в письменной форме о таком отказе с указанием причины (новая ч.9.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ).

При непроведении такой проверки, если заемные средства поступят на счет мошенника и по данному факту будет возбуждено уголовное дело, ответственность за невозврат кредита возьмет на себя банк или МФО.

Кроме того, для МФО с 1 сентября 2025 года будет введено новое требование. Так, денежные средства по договору потребительского займа, заключенному через интернет, МФО смогут выдавать заемщику при условии совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств (новая ч.5 ст.9 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Для соблюдения данного требования МФО будут сверять данные об ИНН заемщика с данными об ИНН лица, на счет которого переводятся денежные средства. Если сведения об ИНН не совпадут, МФО должна отказать в перечислении денежных средств, в противном случае предъявить какие-либо требования по выданному займу к заемщику МФО не сможет.

В материале использованы фото: alexkich / Shutterstock / Fotodom.